经历过成千上万件的核保案例后，我可以很负责的说：

100%健康，体检报告没有一个异常指标的人，100个里面挑不出一个！

究其原因，无外乎三点：

一是现代社会压力大，环境污染、生活方式不健康等原因，许多年轻人也早早步入亚健康人群；

二是大家越来越关注健康问题，体检比较普遍，很多小毛病能及早发现；

三是很多人身体有了异常信号，才开始考虑保险的事情。健康的时候，感觉保险离自己很远。

01

我们知道，健康险投保前会要求填写一份健康告知，也就是要进行核保。

保险公司列示健康告知内容，投保人自己对照健康状况，看看是否符合保单的核保要求。

市面上很多的明星保单，对于甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等疾病，都会有要求限制。

疾病情况轻微的，会标准体承保，即和正常健康人一样享受全套保障。

疾病情况稍微麻烦点的会除外承保，即保险公司不承担该患病部位的保障，但收费标准不变。

与除外承保不同，有些保险公司还会提供加费承保。就是对于亚健康人群，提供身体全套保障，但是收费标准会上浮20-30%，甚至更高。

疾病情况严重一点的，就直接拒保，即保险公司不接受你投保，这份保险买卖，这家保险公司不跟你做。

对于附加条件承保的结果，很多人无法接受，尤其是除外承保。

比如，有人体检查出来了甲状腺结节，超声检查TI-RADS为3级，再看看身边甲状腺结节4级的，已经有人确诊甲状腺癌，马上想到买个保险转移风险。

结果一试才知道，最好的核保结果可能就是除外。

就是说，如果以后恶化为甲状腺癌，保险公司不承担赔偿责任。但如果因心梗理赔，就会拿到理赔金。

“怎么会这样，我就是担心得甲状腺癌，才买保险，结果居然不保，那买保险有啥用？”

也许大家会觉得保险公司很鸡贼，但是换个角度，如果你是保险公司股东，你愿意收这个风险等级相对较高的客户吗？

说明白些，保险公司也不傻啊。明摆着有赔钱的风险，那宁愿少赚点，也不愿意赔本啊~

那我们假设一下，如果保险公司硬着头皮，吃下一个高风险客户，将来赔钱后会有哪些负面影响。

首先，保险公司损失没得跑。

如果只想到这一层，你还是图样图森破。

其实理赔案例多了，对我们其他投保人也是有影响的。为什么呢？

因为保险公司在定重疾险保单价格的时候，默认投保人的患病概率与大众人群一致。

但是如果收了已经检查出甲状腺结节的单子，后期因为甲状腺癌出险赔了钱。

而且这样的案例多了，保险公司的理赔率过高，最终就会导致保费上升。

这样一来，一方面对健康人群不公平；另一方面，保费过高，也会导致投保人数减少，最终形成恶性循环。

02

再说回之前的问题，除外承保，保险还有必要买吗？

这里插播一个小故事，就发生在咱们社群粉丝Z小姐身上，真人真事。

Z小姐，30+，2018年4月前来咨询，当时体检查出甲状腺结节3级，看中一款网红重疾险准备投保了。

但这款网红产品对于甲状腺3级结节是要做除外承保的。

看到除外承保的结果，Z小姐犹豫了一下，选择再观望一下有没有更好的产品。

结果在2018年末体检，Z小姐CT查出了肺部结节，因为刚查出来不满1年，线上很多保单都是拒保的，这个时候Z小姐投保重疾险的希望彻底凉了。

直到2019年底，Z小姐的肺结节经过复查，最终保险公司给出的核保结果是：针对肺结节和甲状腺两项做除外承保。

因为Z小姐的犹豫，由一个除外变成两个除外。延迟一年投保，保费贵了，保障期还少享受一年，你说划不划算？

其实对于人体来说，全身上下那么多器官脏器，在成百上千种疾病里面，除外一个、两个，就放弃投保，是不是有点因小失大，不够理智？

何况，重疾险中最常见的除外责任通常是甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌，这几种癌症虽然高发，但只要坚持定期体检，做好早期筛查，还是能够及早发现。

而且它们的治疗费用都不是很高，预后相对较好，5年生存率最低的宫颈癌也接近70%。

事实上，虽说被除外的部位罹患重疾的可能性稍大，但谁也不能保证其他身体部位、器官不发生问题。

所以，真没必要为了一个除外放弃身体其他部位的保障。

当然，谁都希望花同样的钱，能有一个更好的承保条件。

但，保险就是这样，健康时，是你选保险，有了问题，就是保险选你。

那么，身体健康还在裸奔的你，是否要掌握主动权呢？

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