很多人眼里：癌症 = 绝症 = 命不久矣

谈癌色变的原因有很多，

早期症状不显、查出来就是中晚期是一个；癌症几乎无法治愈、极易复发/转移是一个；生存率低是一个；治疗费用高昂是一个...

如果有“最不想罹患大病排行榜”，癌症必然登顶（不算患病率极低的罕见病）。

因此，不少人买保险时，会将癌症保障作为保险的主要指标。

今天我们评测的就是，一款将癌症保障和保费做到“极致”的重疾险——如意金葫芦（初现版）。

一、如意金葫芦保障详情

咱们按例先看产品详情 ▼：

年龄/职业等投保规则就不说了，

我们主要看下如意金葫芦（初现版）的保障亮点（以下简称如意金葫芦）：

1、赔付金额

如意金葫芦的重疾赔付需要看2点，

重疾能赔6次，间隔期180天，分别赔：100%、120%、140%、160%、180%、200%；

60岁前，首次患重疾，额外赠送80%基本保额。

不过我们之前说过，重疾赔付次数一般超过3次，意义就不是很大了。

因为几乎没人能扛过3次大病还不死...

所以我们默认如意金葫芦的大病保障只有2-3次就行（不要被6次惊到了，觉得多厉害）。

如意金葫芦还有个亮点，

60岁前，首次患重疾赔80%，这个额外赔付挺好，相当于买50万赔90万。

相比重疾赔付，如意金葫芦的轻症、中症赔付，就中规中矩很多：

患轻症赔30%基本保额，最多赔4次；患中症赔60%基本保额，最多赔2次。

算是主流水准

2、高发轻症

我们要知道，赔得多不一定好，赔得多+赔得全才算完美。

更多详情大家可以看：科普 | 一文看懂「重疾险」的疾病保障

目前的轻症就是这样，当前官方轻症定义中只包含了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

其他高发轻症一概没提，这就导致了不同重疾险之间，轻症责任有一定差异。

接下来我们看看高发轻症有哪些，以及当前主流重疾险的保障情况：

可以看到如意金葫芦的高发轻症很全，11种高发轻症都保了

像有些重疾险缺失的慢性肾功能衰竭、原位癌等高发轻症都有保障。

并且还有一些隐藏的亮点，如称得上当前理赔要求最宽松的慢性肾功能衰竭。

如意金葫芦的条款只要求：GFR＜30及状态持续90天(GFR越高越宽松)

再放一张主流重疾险的通用条款看下：

其他主流重疾险的条款要求满足：GFR＜25、SCR＞442及状态持续180天

这结果已经没啥好说的了。

3、可选责任

如意金葫芦可选责任有：

特定疾病拓展保险金（即癌症多次赔付）：

含2种保障：高发重疾里的恶性肿瘤—重度；高发轻症里的恶性肿瘤—轻度。

并且都能额外赔2次！

第2、3次确诊恶性肿瘤—重度（无论是第1次癌症的新发/复发/持续/转移），可分别赔付120%、150%保额，间隔期3年；

第2、3次确诊恶性肿瘤—轻度，每次赔付30%保额，无间隔期，但要求患病器官不同。

相比其他重疾险，如意金葫芦的癌症多次赔付亮点在于：

能赔3次癌症（一般重疾险都是赔2次）；

轻症也能额外赔（一般重疾险癌症多次赔只赔重疾，不保恶性肿瘤—轻度）。

这都是一般重疾险做不到的，

一是，癌症发病率很高（占了重疾险理赔事件的50-70%左右）：

二是，不少癌症5年存活率还可以：

因此，像如意金葫芦这样，不仅重疾/轻症都赔，赔完第2次还能赔第3次，挺不容易的。

当然，仅凭这点我们不能说它的癌症保障好，要是它的保费价格比一般重疾险高几倍，那肯定没戏。

不过产品价格需要对比才能体现，这里我们就不多说了，大家先向下看，后面我们会说。

身故或全残保险金：

要是没患大病就死了（或全残），保险公司也赔一笔钱。

但考虑到附加后价格很贵，如非必要，更建议用定期寿险去保障身故。

两全保险：

跟身故责任有点像，约定一个期限（如至65岁/70岁），

期限内死了（或全残）赔一笔钱，要是到了期限还没死，就赔一笔满期保险金（已交保费）。

但要是患了重疾，两全险都不会再赔了，鉴于附加价格很贵，也违背了保障型保险的初衷，实用价值更是有限，通常不建议附加。

那这款产品有缺点吗？

有这么2个小缺点。

第一个是重疾分组赔付。

多次赔付重疾险中的重疾赔付有分组赔付、不分组赔付之分：

不分组最优秀，其次是分组越多越优秀（其中高发重疾单独分组更好）。

重疾分组：将所有重疾分成若干组，每组只能赔付1次，若某一组内的疾病发生过赔付，那么该组内的所有疾病的保障就没有了，只有患其它组的重疾，才能再次获得赔付；

重疾不分组：只要下次患的重疾跟之前赔付过的重疾不同，就可以获得赔付。

如意金葫芦虽是分组赔付重疾险，

不过好在它分了6组赔付，使得6种高发重疾（癌症、器官移植、脑中风、急性心梗、严重肾衰竭、冠状动脉搭桥术）基本分散在不同组内。

理赔概率还是很大的。

第二个小缺点是可选责任不多。

如意金葫芦的可选责任，除了很牛x的癌症多次赔付，和一般不推荐的身故责任、两全保险，

就没了...

缺失像正常重疾险会有的心脑血管重疾多次赔付、投保人豁免等可选责任。

不过心脑血管重疾多次赔付没有癌症多次赔付实用，投保人豁免自己也用不着，影响不大。

二、如意金葫芦性价比如何？

说了这么多，下面我们把如意金葫芦跟当前主流的重疾险放一起对比下。

直接看图 ▼：

产品有点多，我们直接挑选部分当前性价比最高的重疾险，来和如意金葫芦做对比：

直接说结论：

如果预算充足，保障无死角的阿波罗1号是个很不错的选择，赔得多，保障全（甚至女性投保都不需要预算充足，跟主流单次赔付重疾险一个价位），当然你必须得在35岁以下；

如果想要癌症多次赔，如意金葫芦（附加癌症多次赔付）堪称无敌，癌症保障优秀、大病赔付次数多，还有重疾额外赔付，是附加癌症多次后性价比最高的重疾险；

如果预算没那么高，完美人生守护2021（或达尔文5号焕新版）才是适合大多数人投保的好产品，一个高龄疾病责任好，一个癌症晚期额外赔，其他保障很全，性价比超高；

如果预算一般，又想要大病多次赔，选健康保普惠多倍版，重疾能不分组赔2次，但额外赔付这块会差点；

如果预算很紧张，想保障终身可以考虑当前价格最低的达尔文5号荣耀版（仅选基础责任）；定期可选完美人生守护2021或同样价格最低的达尔文5号荣耀版。

大家应该能看到，如意金葫芦优点就在于癌症多次赔付，

30岁男性，投保30万保额，30年交，附加癌症多次赔，价格居然只高了400元左右。

相比之下，阿波罗1号附加癌症多次赔，直接高了1200元。

有人可能会觉得，那完美人生守护2021、达尔文5号焕新版还是比如意金葫芦便宜300元左右啊。

但别忘了，如意金葫芦可是能赔6次大病的多次赔付重疾险，居然只比单次赔付产品价格只高了300元，而且癌症保障还更好！

即便大病赔付只算3次，再加上癌症能赔付3次，这也算是把一辈子的疾病保障都安排好了。

还没搞明白重疾多次赔、癌症多次赔区别的可以看：重疾多次赔付和癌症多次赔付，哪个更实用？

总结下就是：

如果想要更好的癌症保障、或有癌症家族史的朋友，第一推荐就是如意金葫芦（附加癌症多次赔），

附加后价格没高多少（和单次赔付重疾险差不多），加上其他保障（重疾赔6次/额外赔付），算是全方位保障了。

要是不在乎或不想附加癌症多次赔，

35岁以下女性，推荐投保重疾能不分组3次赔付的阿波罗1号，不仅保障强，价格实在便宜。

35岁以下的男性就看预算了，毕竟阿波罗1号比主流的完美人生守护2021、达尔文5号焕新版等价格高了小一千，

能接受价格就选阿波罗1号，预算有限选完美人生守护2021等重疾险会更好，性价比也更高。

讲到这里，给大家提供一份当前重疾险的挑选建议图 ▼：

大家按照自己的预算、实际情况对号入座。

挑选建议图中还包含了儿童重疾险的推荐。

目前专门针对儿童推出的重疾险不多，有少儿特疾保障的产品更少。

其中妈咪保贝（新生版）的少儿特定疾病保障不限定年龄（可终身额外赔付），没有大缺陷且价格又低，性价比很高，适合大多数孩子投保。

但要是孩子大了，预算也够，可以选阿波罗1号，保障更强，虽然少儿特疾限定30岁前，但放眼一辈子看，保障比妈咪保贝强不少。

最后解答个常见问题：

为什么投保某些重疾险时，“投保地区/长期居住地”没有我的省市？

就像如意金葫芦或完美人生守护2021，在投保页面上的所在地区只有北京、广东、浙江、上海等13个省市。

这是不是代表不在投保地区的朋友就不能投保呢？

不是的，其他省市也可以投保。

投保地区是银保监会对保险公司的限制，而不是对投保人的限制。

就好像，香港的保险公司只能在香港销售保险，但内地的客户可以选择去香港买保险。

这种投保的解决方案就是：异地投保。

大家可以看下这篇文章：「异地投保」会影响保险理赔吗？

写在最后

如意金葫芦算是信泰今年来第一款高性价比多次赔付重疾险了，

和单次赔付产品差不多的价格，加上优秀的癌症多次赔，

一同造就了这款当前癌症保障上最极致、最值得买的重疾险。

正如我们前文所说，在意癌症保障这块的朋友，千万别错过了~

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”