我发现啊，身边开始默默攒钱的人越来越多了，

毕竟这两年的大环境摆在这，未来的不确定性，让很多人意识到了存款的重要性，

并不是大家都变得“低欲望”，只是与消费的快感相比，“攒钱”带来的安全感和底气，让我们选择延迟满足。

不过攒下的这部分钱，存在哪？也成了很多人的困扰，讲真现在的「保本理财渠道」，真的没啥好选择了。

很多人以前在网上买高息存款，但除了部分老用户还能看到外，新人基本都买不到了。

像支付宝、京东、度小满、微信理财通等平台，

都纷纷下架了所有的存款入口；

之前有些地方性银行存款利率还可以的，现在也很难再通过APP、官方公众号等渠道跨省购买了。

余额宝的收益率一降再降，普通银行定期存款，估计大家也都看不太上：

因为银行利率太低，我朋友甚至还跑来问我，要不要一起去买国债，

害，估计是怕利率继续下跌，将来和其他国家一样进入负利率时代，连现在这点利率也锁不住了吧...

去年市场行情好，但今年，市场上的钱真的不那么好挣了。

昨天大涨的今天大跌，昨天大跌的今天也不咋给力，基本上没什么赚钱效应，就还真不如保本保息、稳定收益的低风险理财，来得实在。

所以我也收回了一部分资金，转身投入了保本理财的怀抱，现在每天都有固定收入进账，就还挺香。

不过，我倒是没和我朋友一起买国债，我嫌收益率太低，我把这些钱分成了两部分：

一、短期要用到的，

存了微*银行“活期+”里的兴银添利宝，近七日年化3.40%，

同样是3点多的利率，和国债相比，要灵活得多，500万以内的资金，可以实时到账。（自用分享，不作为投资推荐哈~大家也可以多找找看适合自己的，像招行等也有类似的活期产品）

二、短期用不到，可以长期存着的，

买了弘康的弘福今生年金险，我买它主要是看重两点：

1）简单明了，

它不像很多年金险，“主险”+“万能账户”组合着卖，说是说5%、6%的收益，实际上，万能账户目前最高保底结算也就3%左右，

而保底以上的，都属于不确定收益，能拿多少、能拿多久，都不能保证。

我觉得这性质，和画饼差不多。

但弘福今生不一样，它设计简单，收益确定，不含万能账户，可以算是一个非常纯粹的年金险。

你投入一笔钱，5年后就可以开始领钱，每年领取年保费的2%，买的时候，可以选择持有10年还是20年，到期了，再一次性领取一笔满期金。

举个例子，老李给他刚出生的孩子投保100万弘福今生，

那他在买入的时候，就知道———在五年后，也就是孩子小李五六岁要开始上学的时候，每年都能领取2万元；

直到小李20岁，弘福今生期满了，可以一次性领取173万。

这笔收益是确定的，且在购买的时候，老李就知道的。

没有那么弯弯绕绕，产品简单到我妈都能整明白。

2）收益率高，

存个20年，单利都要到6%了，这不就是高息存款的完美替代吗？！直接锁定20年的超高利率！

给大家举个例子，可能会更容易理解一些，40岁的老王，买了一笔50万的弘福今生，存10年，

那从第6年开始，每年能领50万*2%=1万；

到了第10年期满，还能再一次性领取66.45万的期满金；

等于最后一共领取了：

1万*6年+66.45万=72.45万

当时存进去的50万，翻了1.45倍！

IRR=3.87%，换算成平常我们所理解的收益率的话，达到了4.62%，相当于就是一个，定期10年，利率4.62%的银行存款。

如果老王存20年的话，那从第6年开始，每年能领50万*2%=1万；

到了第20年期满，还能再一次性领取86.9万的期满金；

一共领取了：

1万*16年+86.9万=102.9万；

50万直接变100多万，IRR高达3.96%，基本上是等于买了个20年期，利率5.87%、接近6%的一个银行存款。

想想不断降低的LPR利率、银行存款利率、余额宝收益率，弘福今生有多香？大家自行判断吧。

哦对了，如果中途急需用钱，那也有两种办法，可以把弘福今生里的钱拿出来：

一个是退保，一个是保单贷款。一般短期内退保，是会有损失的，只有当现金价值≥我们已交保费的时候，退保才不会亏。

弘福今生10年期，第4年就能回本；20年期，要到第8年。

而保单贷款呢，就是通过贷款的形式，把保单现金价值的80%借出来应急，但保单仍然有效，里面的钱仍然在钱生钱。最长可以贷6个月。

想具体了解怎么操作的话，可以来问大白。

不过，我是觉得吧，像这种能给你带来稳定长期收益，而且利率还这么高的宝藏儿，

现在还能买到，已经是很不容易了，买的时候，就做好长期持有的准备；持有期间，能不动就尽量不要动了，且买且珍惜吧....