创作立场声明：先懂点保险，再买保险～

昨儿在某乎看到一个问题：乳腺结节3级，重疾险怎么买？

这个回答我是真无法接受，如此肯定告诉别人是除外，多少有点不妥吧？

目前，乳腺癌已超过肺癌成为全球最常见癌症，而女性因为乳腺结节被除外乳腺癌和乳腺原位癌，是不是真的能接受呢？

那今天就来聊聊乳腺结节3级买保险，是肯定会被除外，还是没选对产品？

一、意外险和定期寿险

之所以把这两个险种放在一起，是因为意外险、绝大多数定期寿险都不会询问乳腺结节，可直接购买。

二、重疾险

乳腺结节3级买重疾险，一般有2种建议：

1.正常承保

可选择产品：支付宝平台健康福重疾险（保20/30年）

产品责任很简单，重、中、轻均有保障，但它应该是当下唯一一款乳腺结节3级可直接投保的重疾险，只需满足如下描述：

有1年内乳腺彩超或钼靶检查，且不存在上述异常描述，即可直接投保，也不会除外乳腺相关疾病。

2.先除外，再复议

保险公司核保结果一般有五种：

• 标准体承保

• 加费承保

• 除外承保

• 延期承保

• 拒保

所谓的保单复议，就是针对后四种情况，重新核保。

大多数保险公司的核保结论是一成不变的，最初核保结果怎样，终身都不会变，这对健康状况逐年好转的客户有点不太公平。

如果选择的保险公司支持复议，那承保一定时间后，若身体状况好转，并且有新的体检记录，即可申请复议核保结果。

换句话说，加费承保的申请取消加费，除外承保的申请取消除外，延期承保或拒保的可以再次申请核保。

支持核保复议的公司有好几家，比如同方全球、光大永明人寿、海保人寿、横琴人寿、中意人寿等等。

比如海保人寿：合同生效满2年，可申请补充告知，针对乳腺、甲状腺、宫颈。

当然，因为健康福最长只保30年，可以考虑健康福搭配支持核保复议的终身重疾险。

三、百万医疗险

乳腺结节3级买常规百万医疗险确实很难正常承保，基本都是除外乳腺癌、乳腺原位癌的相关治疗费用。

不过，可以考虑这样组合，也能实现不除外～

建议：好医保长期医疗20年版+惠民保+好医保终身防癌医疗险

支付宝好医保长期医疗，如果是单侧结节，只会除外有结节那一侧责任，而不是整体除外。

除外那一侧，可以用惠民保保障，一般无健康告知或健康告知不会询问乳腺结节，既往症一般也不会免责这项。

但惠民保并不稳定，报销比例也不是100%，而且很多城市都仅限社保范围内报销，那就可以再加一份好医保终身防癌医疗险。

好医保终身防癌医疗险对乳腺结节的态度是这样：先除外，但如果首次确诊乳腺癌是3年后，仍可以报销。

也就是说，有3年观察期，3年内可以用惠民保保乳腺部位，3年后可以用好医保终身防癌医疗险保乳腺部位。

特别提醒：一定要注意投保顺序！！！

比如，如果先买好医保长期医疗，承保结论是除外承保，那再投保定期寿险就得涉及到另一项告知：是否曾被保险公司除外承保。

诚然，健康异常确实较难买到适合的保险，但也绝不是毫无选择余地。

最好早点买，毕竟年龄和健康不可逆。

如果实在没有及时配置，那就通过合适的产品搭配最大程度上解决问题。